Los países en desarrollo están revolucionando la Banca Móvil

Los países en desarrollo están revolucionando la Banca Móvil, esto es lo que reza el título de un artículo publicado en el blog de la Harvard Business Review: Developing Countries Are Revolutionizing Mobile Banking.

Vijay Govindarajan, autor del artículo, comienza señalando que el 16 de febrero de 2012, Barclays Reino Unido lanzó Pingit, un servicio que permite a las personas enviar y recibir dinero a través de un teléfono inteligente. Pero esta iniciativa de Barclays no es la primera innovación importante en la banca móvil. Estas innovaciones occidentales  -destaca Govindarajan- ya están sucediendo anticipadamente en los países en desarrollo.

Los países pobres se están adelantando a los ricos mediante la construcción de una infraestructura del siglo XXI y la razón es precisamente su retraso relativo en el desarrollo de sus infraestructuras financieras. Por ejemplo, en el caso de la India la ausencia de infraestructura de teléfonos de líneas terrestres ha facilitado la implantación y desarrollo de la telefonía móvil.

Esa revolución, a su vez, está permitiendo a la India saltar desde banca de oficinas de ladrillo y mortero hasta la banca móvil de forma masiva. El caso de la India se observa en patrones similares que se desarrollan en otros países pobres (ver también Banca móvil en África). M-Pesa (M-Pesa: Kenya’s mobile wallet revolution) permitiendo la transferencia de dinero móvil en África es un ejemplo de ello. Por contradictorio que pueda parecer, los países pobres pueden estar a la cabeza de los países ricos en banca móvil.

La India tiene un gran porcentajede la población  no bancarizada debido a la dificultad de su  dispersión y accesibilidad. Sin embargo, con  más de 840 millones de abonados móviles, la banca móvil puede proporcionar un canal rápido, barato, fácil, práctico y seguro para que los clientes en toda la India puedan llevar a cabo transacciones bancarias. Si bien las aplicaciones de banca móvil de los bancos  permiten ofrecer a sus clientes un conjunto de servicios, era necesario la conexión de los principales bancos para ofrecer una solución inmediata y permanente (24 horas/7 días) al conjunto de la población. La solución fue el servicio de pago móvil (IMPS) -Inter-Bank PNIC, un mecanismo de pago innovador  que responde a esta necesidad.

INPC tiene una gran ventaja: los más de 60 grandes bancos en la India conectados a su red de cajeros automáticos puestos al servicio de la banca móvil. Se ha aprovechado esta infraestructura para ofrecer de manera rentable un servicio instantáneo de pago que funciona 24 horas/7días. PNIC móvil usado como canal. INPC trabajó con bancos y creó este producto en un tiempo muy corto. Ahora que los bancos están conectados, también pueden ofrecerse muchos servicios de valor agregado a través del mismo mecanismo.  Si bien los bancos compiten ferozmente en el mercado, también colaboran para alcanzar los objetivos nacionales a través de este marco que se ha convertido en referencia internacional.

Anexo Innovaciones clave del Sistema de pago por móvil en la India 

De persona a persona (Banca Móvil)

  • Instantáneo, 24/7, 365 días al año de operaciones – la primera solución para envío de remesas, sin necesidad de tarjetas o de cualquier tipo, movimientos de dinero de cuenta a cuenta al instante con móvil como canal.
  • Funciona en todos los teléfonos móviles
  • Identificador de dinero móvil (MMID)
  • Un único número de 7 dígitos para cada cuenta
  • Permite a los clientes vincular el mismo móvil a múltiples cuentas
  • Elimina las posibilidades de error de transferencia  a consecuencia del cambio de números de móvil y los errores de mecanografía
  • Un número de teléfono móvil y la combinación única con su identificador MMID apunta a una cuenta bancaria
  • Funciona en la red de comunicación ya existente haciendo más fácil para los bancos a adoptarla de forma rápida.
También en la vertiente de  Banca Móvil B2B el IMPS está siendo utilizado para los pagos comerciales, pagos de facturas, pagos en efectivo contra entrega y como una herramienta de gestión de tesorería corporativa. (Citi Bank y Coca-Cola están haciendo los pilotos). PNIC está en constante mejora de estos servicios. 

Así mismo, se están desarrollando innovaciones en servicios muy interesantes. Como por ejemplo, una aplicación común de puerta de enlace USSD para los bancos.. Todos los clientes de los bancos participantes, simplemente marcan * 99 # y obtienen un menú interactivo para realizar transacciones bancarias básicas.

Concluye Govindarajan, en el blog de la Harvard Business Review, que experiencias como el M-Pesa en África y PNIC de IMPS en la India tienen el potencial de revolucionar y democratizar el móvil  para su uso en las remesas / pagos de los países en vías de desarrollo. Estas innovaciones efectivamente permiten transferir dinero a través de grandes distancias porpiciando ahorro de costes de transporte, algo que para estos países ya es sencillamente revolucionario.. Por ejemplo, las facturas de electricidad se puede pagar desde su casa en vez de llevar dinero en efectivo a una oficina distante y tener que esperar  largas colas. La banca móvil es más barata, más rápida, fiable y segura. Puede convertir a millones de “no consumidores” de servicios financieros en consumidores, en los países en vías de desarrollo con escasa infraestructura de oficinas presenciales,  amén de una nueva cultura bancaria innovadora y de futuro.

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