El regulador federal bancario de Estados Unidos, The Office of the Cromptroller of the Currency (OCC), ha anunciado que las fintech podrían obtener una licencia bancaria federal en 2017.

Esta noticia es tan impactante como inevitable, generando importantes consecuencias y provocando numerosas reacciones en el sector financiero.

Las fintech podrían tener licencia bancaria federal en Estados Unidos

Motivaciones para el regulador federal

1.- El nuevo ecosistema financiero es ya una realidad y a finales de 2016 hay en torno a 4.000 empresas fintech en los Estados Unidos.

Aunque muchas de estas empresas nacieron como startups y sin someterse a la extensa legislación bancaria, ha llegado el momento de evitar que la heterogeneidad de las normativas de los diferentes Estados y la descoordinación supervisora provoquen el denominado «arbitraje regulatorio» y que haya actividades financieras que escapen a la normativa y al control supervisor.

En particular, a la OCC le preocupan especialmente las operaciones clasificadas como «fuera de balance».

2.- Los productos y servicios financieros basados en la tecnología son muy competitivos y pueden ayudar considerablemente al desarrollo de la economía y la reducción de la «exclusión financiera» de las personas con menos recursos económicos o más distanciadas geográficamente de una oficina bancaria tradicional.

3.- No se puede controlar la creación de miles de startups que hibridan servicios financieros y tecnología.

Con esta propuesta se trata de incentivar que las fintech más importantes asimilen las buenas prácticas bancarias tradicionales y se beneficien de tener una única normativa y el control de un único supervisor.

Y, además, el regulador reduce el riesgo sistémico derivado de las actividades financieras que escapan a un control efectivo.

4.- Equilibrar la necesidad de regular las fintech sin frenar la innovación tecnológica del sector financiero.

La OCC trata así de posicionarse como un regulador líder en la organización mundial del ecosistema fintech.

Otras de sus iniciativas anteriores fueron la emisión de un Libro Blanco sobre la Innovación Responsable (marzo 2016) y el anuncio de una Oficina de Innovación en San Francisco (octubre 2016) para analizar el alcance de las fintech y otras tecnologías emergentes en el sector financiero.

Regulación de las fintech

Efectos de tener una licencia bancaria federal

Requisitos de acceso a la actividad (entre otros)

  • Contar con un consejo de administración profesional y honorable
  • Capital propio mínimo para acceder a la licencia bancaria
  • Mecanismos eficientes de medición y gestión del riesgo
  • Supervisión del regulador federal, mediante procedimientos de remisión de información así como procedimientos inspectores y sancionadores
  • Adhesión, en su caso, al sistema de garantía de depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés)

Requisitos de desarrollo de la actividad

  • Cumplimiento de la normativa de solvencia, tanto en materia contable, de recursos propios (emanada de los Acuerdos del Comité de Basilea) y de resolución en situaciones de crisis, los denominados «testamentos».
  • Cumplimiento de la normativa de conducta, en materias como transparencia y protección del consumidor, evitando conflictos de intereses, la utilización de información privilegiada en beneficio propio, los contratos abusivos, etc., así como la prevención del blanqueo de capitales.

No obstante, la principal polémica generada es que el regulador es consciente de que no puede exigirle toda la normativa bancaria a una fintech en tan poco tiempo y que necesita establecer un calendario progresivo de cumplimiento normativo, algo similar a los sandbox establecidos en Reino Unido y Suiza.

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Reacciones a la noticia

Fintech

La noticia es una importante victoria para el ecosistema fintech ya que con una licencia bancaria federal podrán operar en todos los Estados Unidos y someterse al control de un único supervisor.

En los últimos años han tenido que obtener la autorización en cada Estado individualmente, cumpliendo diferentes normativas y sometiéndose al control de numerosos supervisores.

Banca tradicional

Ha manifestado un enorme descontento por el hecho de que las fintech se puedan beneficiar de las ventajas de contar con una licencia bancaria federal, pero no se sometan al 100% de la normativa bancaria vigente.

Lo consideran una discriminación competitiva y podrían presentar incluso reclamaciones judiciales.

Reguladores estatales

Piensan que se trata de una medida peligrosa e innecesaria, pero, en realidad, no quieren perder sus competencias supervisoras sobre estas empresas por dos motivos:

  • Dada la confianza necesaria y la vinculación con el resto de sectores económicos, a ningún político le gusta que «su» sector financiero esté supervisado por un «extraño», aunque sea de tu misma nacionalidad.
  • Es muy probable que la autorización administrativa de cada Estado conlleve el pago de impuestos por las operaciones realizadas en el mismo, por lo que la licencia federal podría ocasionar una menor recaudación para estos Estados.

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